Le altre: American Express e Mastercard

American Express, che ha recentemente lanciato il proprio prodotto per i pagamenti digitali denominato Serve, ha stretto importanti partnerships, siglando importanti accordi sia con Foursquare che con Facebook.

Mastercard ha puntato sulla tecnologia NFC stringendo un accordo con Google per Google Wallet ed ha acquistato il Gateway di pagamenti DataCash per 520 milioni di dollari.

VISA

Visa ha effettuato una serie di mosse importanti nel mercato mobile e dei pagamenti digitali: tra queste ha effettuato un importante investmento, andando a coprire un ruolo di primo piano, nella startup Square, comprando la piattaforma di pagamenti di beni virtuali PlaySpan per 190 milioni di dollari, ed acquisendo la compagnia di pagamenti mobili Fundamo per 110 milioni di dollari.

In un intervista con il responsabile globale per Visa dei prodotti “Mobile” Bill Gajda e con la responsabile VISA della Strategia Globale di Prodotto, Innovazione ed eCommerce, Jennifer Schulz TechCrunch cerca di capire come la compagnia finanziaria abbia pianificato di competere sia sul mercato mobile e pagamenti digitali.

Pagamenti via Cellulare

Gajda spiega che VISA ha tre strategie relative ai pagamenti da cellulare: la prima di queste è la tecnologia NFC, applicata al pagamento via cellulare in un negozio fisico. NFC (Near Field Communications) consente alle persone di fare transazioni, scambiare contenuti digitali e connettersi a dispositivi elettronici con un semplice tocco.
Con Google Wallet, i cellulari Android (come Nexus S) sono stati costruiti con a bordo chips NFC, trasformando il tuo telefono cellulare in un portafoglio mobile.
Infine Visa si è recentemente unita al network ISIS, un network di pagamenti NFC nato da una joint venture formata da AT&T, T-Mobile e Verizon.

Gajda ha spiegato che Visa ha licenziato le applicazioni PayWave per i pagamenti via cellulare per integrarsi con ISIS e la compagnia sta continuando a ricercare altre tecnologieper integrare NFC nell’infrastruttura dei pagamenti via mobile.

Gajda dice anche che:

“Penso che per alcune persone la tecnologia NFC prenderà il posto dell’attuale carta di credito fisica, ma passerà un bel po’ di tempo prima che la tecnologia NFC venga utilizzata per tutti i pagamenti.”

La seconda parte della strategia di Visa comprende il portafoglio digitale e l’accesso ad internet via cellulare. Gajda aggiunge che come l’e-commerce decollerà sui telefoni cellulari, basterà un solo click, l’inserimento semplicemente di Username e Password basterà per fare un acquisto via cellulare (come già accade con iPhone). Questo è un mercato dove PayPal ha lavorato a lungo per diventare il leader, ma nel quale Visa vede ancora spazio per altri operatori.
Dovremo pertanto aspettarci a breve un metodo di pagamento Visa con un solo click similare a quello di PayPal? Forse la compagnia non è poi tanto dispiaciuta di essere entrata in passato nel territorio di PayPal, lanciando un servizio di pagamenti peer to peer all’inizio di quest’anno.

In Maggio, Visa ha annunciato i suoi piani per il portafoglio digitale. Approfondiremo ulteriormente questo argomento nella seconda parte dell’articolo, ma parte di questa piattaforma potrà consentirti di accedere ai tuoi punti fedeltà, carte di credito ed altro dal tuo cellulare mentre sei dentro il negozio.
Il terzo punto fermo della strategia di Visa per il mercato “Mobile” è quello di incorporare servizi a valore aggiunto quali avvisi in tempo reale, servizi contestuali ed offerte personalizzate all’interno del negozio a seconda del punto in cui ti trovi.

Al momento Visa ha testato all’inizio di quest’anno, nel quadro di una partnership con una catena di negozi al dettaglio, una procedura che inviava un SMS con le offerte di sconti a tutti i clienti che si trovavano in prossimità dei negozi della catena partner. Gajda ha dichiarato che Visa sta lavorando in questo senso con un numero elevato di negozi al dettaglio e banche e sta per annunciare a breve l’avvio di servizi similari.

Ci sono molti altri aspetti dei pagamenti via cellulare che meritano di essere evidenziati: il mercato internazionale è un mercato in fase di crescita importante. Al di fuori degli Stati Uniti, infatti, ci sono tantissime persone che possiedono un cellulare, ma non hanno un conto corrente o una carta di credito: oltre due miliardi di persone nel mondo hanno il telefono, ma non possiedono un carta o un conto corrente. In questi mercati, l’obiettivo di Visa è quello di proporre contratti prepagati, aggiungendo strumenti ed altri servizi finanziari ad un cellulare di base.

Questo obiettivo è uno dei motivi principali che ha portato all’acquisto di Fundamo per 110 milioni di dollari. Fundamo offre infatti servizi finanziari “mobili” a tutti gli utenti che non hanno relazione con le banche: tra i servizi offerti sono compresi anche i pagamenti tra persone, pagamento di conti ed operazioni bancarie senza filiale.

Connettersi con il mondo del piccolo commercio che ancora non utilizza le carte di credito o è ancora poco propenso ad utilizzare un nuovo sistema è un’altra area dove Visa ritiene ci sia un grosso potenziale di crescita, in particolare con i pagamenti via cellulare.
Per questo motivo la compagnia ha investito nella società di pagamenti via cellulare Square ed ha assunto un ruolo di supervisione nella società.

Gajda ritiene che la forza di Square sia la possibilità di consentire alle piccole aziende ed ai liberi professionisti, come ad esempio medici o altri commercianti di iniziare ad accettare pagamenti via carta di credito e far crescere il proprio business.

Sarebbe sensato per Visa e Square intraprendere qualcosa per rinsaldare la propria partership, ma non è ancora ben chiaro quando le due compagnie riveleranno qualche nuovo prodotto realizzato insieme.

Gajda rivela che la maggiore scommessa nell’attuale mercato dei pagamenti via cellulare è l’incredibile frammentazione presente nel mercato dei cellulari. Prendendo in considerazioni i vari sistemi operativi presenti, le specifiche hardware di ogni produttore, varietà di applicazioni e tanto altro rendono difficile stare al passo con l’innovazione e questa è una delle sfide maggiori per Visa.

Il Portafoglio Digitale di Visa

Il guru dei pagamenti digitali di Visa Schulz ha sottolineato la sua strategia relativa ai pagamenti digitali della compagnia è centralizzata intorno alla creazione del portafoglio digitale.
Dato che l’e-commerce si è diffuso tra i consumatori ed è più conveniente, specialmente con il mobile commerce, l’infrastruttura dei pagamenti che sta al di sotto deve necessariamente evolversi.

La risposta di Visa a questo quesito è il nuovo portafoglio digitale. Ecco come funziona: gli utenti avranno un account al quale possono associare la propria carta di credito (e carte di credito rilasciate da altre compagnie come Mastercard o American Express). Visa sta stringendo partnership con un elevato numero di istituzioni finanziarie per offrire questo prodotto ai propri clienti.

I clienti possono anche caricare i propri punti fedeltà e carte premio, così come organizzare le proprie liste di acquisti.
Shulz lo definisce “portafoglio nella nuvola”, ma la chiave del successo è un’esperienza di acquisti con un solo click per il consumatore.
Così Visa ha stretto partnership con un numero elevato di grandi rivenditori al dettaglio (elenco che verrà presto annunciati ufficialmente) per integrare quello che Shulz definisce come un “nuovo marchio di accettazione” nel pagina dei pagamenti del rivenditore.

Così ci sarà un bottone sul quale potrai cliccare, che ti porterà ad una pagina di autenticazione e successivamente sincronizzerà il tuo portafoglio digitale con il tuo carrello della spesa.

Così, per esempio, immagina di aver selezionato una videocamera nel tuo carrello e che Visa offrà uno sconto del 20% sulla stessa videocamera acquistata presso BestBuy, il portafoglio si sincronizzerà e mostrerà lo sconto all’interno del tuo carrello. Lo stesso procedimento vale per i punti fedeltà ed altro.

Schulz spiega che l’idea che sta dietro il portafoglio virtuale è che i consumatori vogliono controllare il proprio portafoglio e avere informazioni sui pagamenti ed accesso ad essi in tempo reale. Ritiene inoltre che il portafoglio digitale ed il relativo logo sui siti dei commercianti è fondamentale per il futuro dell’e-commerce negli Stati Uniti e negli altri mercati emergenti.

Compara l’offerta del portafoglio digitale ad un “applauso a due mani”: tu puoi avere un portafoglio digitale, ma hai necessità anche di una corrispondente soluzione ad un click sui siti dei venditori e Visa sta pensando come cambiare l’esperienza del cliente. A questo proposito sottolinea un’altra recente acquisizione da parte di Visa, Playspan, ha aiutato a creare un’esperienza di acquisto più semplice ed intuitiva (click to buy) all’interno di un gioco o di un’applicazione.

Naturalmente Visa è consapevole che inserire un altro bottone di pagamento nel sito di un venditore può essere complicato e far perdere tempo: per questo motivo Visa ha acquistato per 2 miliardi di dollari CyberSource. Cybersource processa circa il 25% di tutte le transazioni e-commerce effettuate negli Stati Uniti ed effettua e-commerce per centinaia di migliaia di rivenditori. Questa partnership ha aiutato a velocizzare l’implementazione.

La creazione di un portafoglio digitale unico per entrambe le piattaforme, web e mobile, non è un compito semplice. Visa è un marchio leader nel mondo delle carte di credito, ma questo non vuol dire che i clienti prendano automaticamente in considerazione le proposte di innovazione. Forse per questo motivo Google ha lanciato il suo “Mobile Wallet”, anche se la tecnologia NFC è ancora agli inizi.

Il concorrente American Express sta a sua volta lavorando duramente per creare innovazioni sia sui grandi che piccoli venditori al dettaglio con GoSocial.

Mentre Visa, American Express ed altri stanno investendo sulle tecnologie che stanno prendendo piede nell’industria dei pagamenti: il commercio locale fa parte di questo mercato. Ma anche l’e-commerce, come la grande distribuzione, è un mercato multi miliardario nel quale Visa spera di continuare a giocare un ruolo da protagonista con prodotti come il portafogli digitale. I pagamenti nei negozi, che potranno essere effettuati mediante NFC, Square o altri, rappresentano un altro mercato.

Dopo aver parlato con un gran numero di responsabili di aziende di pagamenti e fondatori di innovative start-up di pagamenti, Schulz ha ricostranto che mentre gli obiettivi di ognuno di essi sono differenti, tutti sembrano essere d’accordo su una cosa: il mercato è agli inizi e c’è ancora molto spazio per le innovazioni che andremo a vendere nei prossimi anni nei prossimi anni nel mercato dei pagamenti online e via cellulare.

Linkografia

Liberamente tratto e tradotto da “How Visa plans to dominate mobile payments…”

Crediti Fotografici

Tre carte di credito di Petr Kratochvil

Così Visa pensa di dominare il mercato, creando il portafoglio elettronico ed altro e' un articolo tratto da: Banca Online di Enrico Vignali Banca Online è anche su Facebook, con un "like" potrai accedere ad ulteriori contenuti pubblicati in esclusiva.

Ma l’evoluzione della carta di credito come strumento di pagamento non è stato solo limitato alla sua diffusione, ma anche lo strumento si è evoluto: carte a saldo, prepagate, revolving…

Cos’è la carta di credito

La carta di credito è uno strumento di pagamento dotato di banda magnetica e/o microchip (prossimamente, con le carte contactless, anche con un chip RFID) che consente di effettuare acquisti presso i punti di vendita convenzionati e di prelevare contante presso gli sportelli automatici.

La dizione “carte di credito” è comunemente utilizzata per identificare prodotti anche molto diversi tra loro: carte di credito a saldo, carte di credito revolving, carte prepagate o fidelity card (carte privative).

In alcuni casi le carte di credito possono essere “sponsorizzate” (cosiddette carte co-branding): in questi casi sulla carte è presente il logo di aziende fornitrici di prodotti/servizi. Questa tipologia di carta è particolarmente vantaggiosa nel caso in cui si fosse particolarmente interessati ai prodotti e servizi offerti dall’azienda partner, che ai titolari della carta offre particolari privilegi, come sconti, raccolte a punti, promozioni. Un esempio sono le carte di credito rilasciate in partnership con compagnie aree che rilasciano punti miglia per ogni acquisto effettuato con la carta.

Come richiedere la carta di credito

La carta di credito è rilasciata da strutture autorizzate: è possibile richiedere una carta di pagamento se maggiorenni, residenti in Italia ed intestatari, o cointestatari, di un conto corrente bancario o postale ad uno degli istituti emittenti.
La richiesta deve essere effettuata:

• presso una delle filiali autorizzate alla distribuzione della carta di credito;
• online, attraverso il sito dell’istituto emittente.

Le strutture sono a loro volta associate ad un circuito di pagamento: il circuito di pagamento non è altro che la compagnia che si occupa di propagare, attraverso una propria rete organizzativa, le richieste di spesa e le rispettive autorizzazioni, dall’esercente  verso l’istituto emittente e viceversa.

Il circuito si occupa anche di verificare le operazioni contabili di saldo di ogni singola carta e degli esercenti convenzionati, inviando dati aggiornati ai loro rispettivi clienti: titolari e venditori.

I principali circuiti mondiali sono: Visa, Mastercard, Diners, American Express. Sul mercato italiano, Mastercard e Visa sono i due circuiti sicuramente più utilizzati ed accettati presso gli esercenti.

Sul mercato esistono anche carte attivabili anche in assenza di un conto corrente d’appoggio: in questi casi i pagamenti vengono gestiti attraverso bollettini postali inviati al titolare della carta oppure mediante pagamento anticipato come nel caso delle carte di credito prepagate.

Carta di credito a saldo o carta di credito revolving?

La Carta di credito a saldo è uno strumento di pagamento che permette di affrontare in sicurezza tutte le spese, entro i limiti di fido concessi dall’emittente, e rimborsarle in un’unica soluzione il mese successivo a quello dell’acquisto, senza pagare alcun interesse.

La Carta di credito di tipo Revolving è uno strumento di pagamento che prevede esclusivamente la modalità di rimborso rateale. Permette al Titolare di affrontare in sicurezza tutte le spese, anche quelle impreviste, e rimborsarle in piccole e comode rate mensili; ogni mese, in genere, è possibile modificare l’importo della rata, adattandosi alla disponibilità economica del momento.

Esistono sul mercato anche carte di credito di tipo misto che permettono al titolare della carta di poter variare ogni mese il modo in cui rimborsare gli acquisti, in base alla variabilità delle proprie esigenze.

I prodotti di questo tipo consentono sia la modalità di rimborso rateale che quella a saldo: ogni mese è possibile, infatti, scegliere di passare da una all’altra e, in caso si scelga per il rimborso rateale, è inoltre possibile modificare l’importo della rata ogni mese.

Come funzionano le Carte di credito a Saldo?

Con la modalità di rimborso a saldo i movimenti effettuati tramite il circuito internazionale di appartenenza (ad esempio MasterCard, Visa, American Express, etc.) vengono rimborsati interamente il mese successivo a quello nel quale sono stati effettuati.

Quando i pagamenti richiesti in estratto conto sono regolari, il credito disponibile per nuovi acquisti è pari all’intero fido accordato non vengono applicati interessi. Il pagamento dell’importo richiesto in estratto conto avviene con la data di valuta prevista nel Condizioni generali di contratto della Carta.

Come funzionano le Carte di credito Revolving?

Il rimborso degli acquisti avviene un po’ per volta, attraverso il pagamento della rata che ogni mese il titolare può scegliere o modificare in base alle proprie esigenze del momento.
Il credito disponibile all’inizio del mese è pari a quanto era disponibile alla fine del mese precedente più la rata che è stata rimborsata.

Il tasso d’interesse applicato (TAN e TAEG) è riportato nel Condizioni generali di contratto della Carta.
il pagamento della rata in estratto conto avviene con la data di valuta prevista nelle Condizioni generali di contratto della Carta.

In entrambi i casi il Titolare ha a disposizione due opzioni:

• RATA MINIMA: scegliendo quest’opzione, l’importo da rimborsare in estratto conto è sempre il minimo possibile. Tale importo minimo varia in funzione dell’ammontare del debito, secondo degli scaglioni riportati nelle Condizioni generali di contratto della carta stessa.

• RATA FISSA: scegliendo quest’opzione, la rata da rimborsare corrisponde all’importo fisso scelto dal cliente. Solo nei mesi in cui l’importo scelto dal Cliente è inferiore alla Rata Minima, viene applicata quest’ultima.

E’ comunque da tenere sempre ben presente che la carta revolving è una sorta di finanziamento aperto: come tale va utilizzato con cautela, valutando sempre la propria disponibilità economica reale e, soprattutto, i costi correlati all’utilizzo del credito concesso.

Come prelevare denaro contante con la Carta di Credito?

L’anticipo di denaro contante (denominato anche Anticipo ATM) si effettua sia presso gli sportelli automatici (per esempio gli sportelli Bancomat) sia presso un qualunque sportello bancario che espone il marchio del circuito internazionale della propria carta di credito (come ad esempio Mastercard o Visa).

In caso di anticipo dagli sportelli automatici è necessario digitare il codice PIN di 5 cifre che viene inviato al Titolare dopo l’attivazione della carta. Per l’anticipo presso una filiale bancaria, invece, è sufficiente presentare la carta all’operatore e firmare la ricevuta.

Per l’anticipo di contante viene generalmente applicata una commissione, variabile a seconda del contratto sottoscritto con l’emittente.

Come funziona la Carta Prepagata

La carta di credito prepagata è uno strumento rilasciato a fronte di un versamento anticipato di fondi effettuato verso chi emette la carta. Può essere rilasciata dai principali circuiti (ad es. Visa o Mastercard), direttamente da banche, poste, oppure direttamente da fornitori di beni e servizi (ad esempio la carta di credito prepagata Paypal).

Non richiede un conto corrente bancario ed è destinata a tutti: in alcuni casi può essere associata ad un codice IBAN, in modo da poter ricevere bonifici ed essere facilmente ricaricata anche da terzi ed addirittura (come nel caso della carta virtuale Genius Card Unicredit) essere solo una carta “virtuale”, cioè associata ad un numero identificativo, ma non viene prodotta fisicamente.

Le carte di credito prepagate, per le loro caratteristiche, sono molto utili in tutte quelle occasioni ci si voglia proteggere da frodi, abusi o si necessiti di un controllo sulle spese effettuate dall’utilizzatore: per questo motivo questa carta può essere molto adatta per le aziende (da fornire ad esempio ai propri dipendenti), per gli acquisti via internet o da dare ai propri figli.

Come funziona la Fidelity Card [Carta Privativa]

La Fidelity Card, detta anche carta privativa, è una carta emessa, con finalità di fidelizzazione, da grandi catene distributive o centri commerciali, recante il marchio del punto di vendita e spendibile esclusivamente all’interno di questo circuito.
La fidelity card, rilasciata in accordo con un istituto finanziario, è utilizzabile solo in circuiti di negozi od esercizi prestabiliti. Inoltre, essa consente, alla catena che la rilascia, la raccolta di dati relativi alla clientela, alla quale potranno offrire, in questo modo, prezzi e prodotti sempre più mirati.
Può essere una carta ricaricabile.

La Guida Definitiva alle Carte di Credito e' un articolo tratto da: Banca Online di Enrico Vignali Banca Online è anche su Facebook, con un "like" potrai accedere ad ulteriori contenuti pubblicati in esclusiva.

Essi consentono pertanto di pagare i propri acquisti presso gli esercizi convenzionati (che sono attrezzati con un POS) oppure di prelevare contanti presso la maggior parte degli sportelli automatici (ATM) o bancari.

Differenze tra Carte di Credito e di Debito

Pur essendo entrambi strumenti di pagamento esistono comunque delle differenze significative:

• Addebito dell’importo: con la carta di debito l’addebito avviene con la data di valuta del giorno stesso in cui viene effettuato l’acquisto o prelievo. Con la carta di credito, invece, l’addebito avviene con una data di valuta successiva al giorno dell’acquisto (generalmente nel mese successivo).
• Pagamento Rateale: con la carta di debito l’acquisto viene addebitato sempre per intero, senza possibilità di rateizzazione. Con la carta di credito, invece, quando si utilizza modalità di rimborso “revolving”, si possono anche rateizzare i propri pagamenti, spesso con modalità flessibili, variabili a seconda delle esigenze del titolare.

Di questi due strumenti, pertanto, solo la carta di credito, oltre ad essere uno strumento di pagamento, può essere considerato anche uno strumento di finanziamento, mentre la carta di debito può essere considerato un semplice surrogato del denaro contante.

Crediti Fotografici

Visa di DeclanTM

Differenze tra Carta di Credito e Carta di Debito e' un articolo tratto da: Banca Online di Enrico Vignali Banca Online è anche su Facebook, con un "like" potrai accedere ad ulteriori contenuti pubblicati in esclusiva.

Perchè semplificare?

Mentre nelle transazioni di importi medi o elevati le carte di debito e credito sono quelle principalmente utilizzate, il contante continua ad essere utilizzato per i pagamenti di basso importo.
In Europa si stima che ogni anno i consumatori effettuino l’equivalente di 360 miliardi di euro di transazioni in contanti: circa l’80% di questi pagamenti è inferiore ad importi di €15.

Ti rendi conto che questa fascia è molto interessante per i fornitori di carte di credito: se oggi è scomodo utilizzare un bancomat od una carta di credito per pagamenti di piccolo importo, con la nuova tecnologia EMV sarà possibile effettuare pagamenti immediati solo avvicinando il proprio cellulare al terminale POS.

La logica del pagamento contactless (letteralmente “senza contatto”) è quella di utilizzare un chip contactless [che può essere inserito, ad esempio, in una carta di credito, in un portachiavi o in un cellulare] e un terminale di accettazione che utilizza tecnologie di comunicazione wireless.

Pagamenti con il cellulare

Così la strategia dei due colossi Visa e Mastercard sembra sia quella di implementare e promuovere soluzioni di pagamento mediante cellulare con l’obiettivo di sostituire il contante anche nelle transazioni di piccolo importo.

Se Visa, con le sue carte payWave, ha già lanciato il servizio in Malaysia stringendo accordi commerciali con Nokia, con Maybank, la principale banca malese, e con Maxis, maggiore operatore di telefonia mobile nel sud est asiatico, Mastercard è ancora nella fase di sviluppo e di lancio.

Il collo di bottiglia che frenerà probabilmente la rapida diffusione della tecnologia EMV sarà la lenta diffusione di POS e bancomat compatibili, facendo prevedere che non prima del 2011 ci sia un numero congruo di punti vendita pronti ad accettare le nuove carte.

Sicurezza

Con la tecnologia chip EMV, tutte le informazioni che fin ad oggi venivano registrate sulla banda magnetica sono adesso memorizzate anche sul chip. Il chip offre un alto grado di sicurezza contro le falsificazioni.

In soluzioni integrate con il cellulare, inoltre, possono essere implementate soluzioni che rendono inservibili il chip (montato in questo caso su card esterne come le mini SD) una volta separato fisicamente dal cellulare.

L’utilizzo del chip, inoltre, offre svariati vantaggi: pagamenti più rapidi, comodi e semplici per il cliente. Un PIN andrà a sostituire la firma dell’utente e lo stesso potrà decidere, ad esempio, fino ad un determinato importo, di autorizzare pagamenti offline (senza PIN), in modo da velocizzarne ulteriormente l’esecuzione.

Linkografia

Visa payWave: i pagamenti contactless
mPayment Visa lancia il primo servizio NFC in Malaysia
EMV e smart card: il futuro delle carte di pagamento
La tecnologia chip-EMV

Crediti Fotografici

Credit Cards by Andres Rueda

Pagamenti contactless: con Visa e Mastercard pagherai col cellulare e' un articolo tratto da: Banca Online di Enrico Vignali Banca Online è anche su Facebook, con un "like" potrai accedere ad ulteriori contenuti pubblicati in esclusiva.

La prepagata Genius Card Web

Rispetto alle normali carte prepagate, la Genius Card Web introduce notevoli ed interessanti novità. Innanzitutto, la carta Genius è una carta virtuale: non ti verrà quindi consegnata fisicamente, ma avrai semplicemente un dodice PAN [le 16 cifre della carta necessarie per effettuare gli acquisti] ed il codice IBAN [necessario per ricevere i bonifici di ricarica, che possono essere effettuati solo dal proprietario].

La seconda novità interessante è che non sono previsti, al contrario delle concorrenti, costi per la ricarica [gli unici costi sono quelli, eventuali, applicati dalla tua banca per effettuare il bonifico]. Per il primo anno è gratutita, mentre dal secondo anno in poi dovrai sostenere un canone di 1€ al mese.

La carta è rilasciata da Mastercard ed è pertanto riconosciuta in tutti [o quasi] i siti di e-commerce.
Può essere utilizzata anche nei negozi tradizionali, a patto che l’esercente utilizzi un POS che accetti l’inserimento manuale del PAN.

Principali Caratteristiche

• Puoi richiederla online in pochi minuti
• Puoi ricaricarla fino a 999 €
• Non sono previsti costi di ricarica
• Puoi regalarla o fartela regalare
• Il canone è pari ad 1€ al mese [il primo anno non si paga]

Sicurezza

Puoi verificare il credito residuo ed i movimenti effettuati con la tua carta prepagata Genius Card Web direttamente dal Web, oppure contattando il numero verde del servizio clienti [800.078777].

Può inoltre essere abilitato il servizio gratuito di SMS Alert che ti avvisa, direttamente sul tuo cellulare, di ogni operazione effettuata.

Linkografia

Carta Prepagata Virtuale Genius Card Web

Carta Prepagata Virtuale Unicredit Genius Card Web e' un articolo tratto da: Banca Online di Enrico Vignali Banca Online è anche su Facebook, con un "like" potrai accedere ad ulteriori contenuti pubblicati in esclusiva.

Come funziona

E’ possibile utilizzare la carta come qualunque altra carta di credito, sia su internet che nei negozi fisici: è possibile ricaricare fino ad un importo massimo di 10.000 euro ed offre modalità di ricarica a tariffe ridotte o gratuite operando direttamente dal proprio conto PayPal.

La carta può essere richiesta sul sito PayPal, scegliendo tra il ritiro della carta presso uno dei punti Lottomatica abilitati al servizio di carte prepagate o il recapito della carta direttamente al proprio domicilio. Il costo per una nuova carta è di 5 euro.

Le operazioni di ricarica hanno un costo di 0,90 € cadauna, ma la ricarica è grautita nel caso in cui l’importo sia superiore a 400€ oppure avvenga tramite il proprio conto PayPal.

I prelievi presso Bancomat o sportelli lottomatica sono soggetti ad una commissione di 1,50 €. I prelievi presso gli ATM del gruppo Sella sono gratuiti. I prelievi presso ATM extra UME costano 3,00€ cadauno.

Il servizio SMS permette di ricevere informazioni sui movimenti effettuati, in modo tale da poter monitorare eventuali operazioni sospette in tempo reale [non sono riuscito a trovare il costo degli SMS sul prospetto informativo].

Fino al 31 dicembre sono inoltre in corso delle promozioni che consentono di abbattere i costi: la carta viene data gratis se contestualmente si caricano 50€ e gli SMS alerts sono gratuiti.

E’ possibile anche ricevere ed attivare la card direttamente presso un punto Lottomaticard del circuito Lottomatica, anche se, dalle prime segnalazioni ricevute dai lettori, sembra che ci sia un certo ritardo nella diffusione delle procedure operative presso questi punti vendita.

Anche il numero di supporto indicato [199.800.880] mi segnalano essere, oltre che a pagamento, sovraccarico di chiamate e, conseguentemente, difficilmente accessibile, fatte salve lunghe attese.

Linkografia

Carta di credito prepagata PayPal MasterCard

Prospetto Informativo

Carta Prepagata PayPal

Carta di Credito Prepagata PayPal e' un articolo tratto da: Banca Online di Enrico Vignali Banca Online è anche su Facebook, con un "like" potrai accedere ad ulteriori contenuti pubblicati in esclusiva.

Nel campo degli strumenti di pagamento, particolare rilievo assume l’obiettivo di rafforzare la fiducia degli utenti nell’utilizzo di strumenti alternativi al contante attraverso il miglioramento delle relative condizioni di efficienza e di affidabilità – valutate secondo un approccio “dall’ordinante al beneficiario” (end-to-end) – e in conformità con gli standard di settore.

In linea con i contenuti del progetto SEPA, la Sorveglianza riserva specifica attenzione alla promozione dello sviluppo di strumenti e circuiti caratterizzati da un forte contenuto innovativo, in grado di meglio sfruttare le potenzialità offerte dalla tecnologia informatica e, quindi, di sostenere la modernizzazione dei servizi di pagamento offerti ai cittadini, alle imprese, alla Pubblica amministrazione.

La dimensione transfrontaliera dei servizi e il valore aggiunto rappresentato dall’utilizzo della tecnologia costituiscono non solo un’opportunità ma anche una potenziale fonte di rischio; per tale motivo, la Sorveglianza promuove la realizzazione di soluzioni tecniche e organizzative in grado di costituire un adeguato presidio dei rischi, specie di natura operativa, che possono interessare i circuiti e gli strumenti di pagamento.

In considerazione dei profili di interesse sopra richiamati, nella presente sezione è contenuta documentazione riguardante lo sviluppo degli strumenti di pagamento in ambito nazionale ed europeo, con particolare riguardo alle tematiche dell’innovazione e alla connessa prospettiva di riduzione dell’utilizzo del contante e degli strumenti cartacei. [Fonte: Banca d'Italia]

Molte banche stanno introducendo alcune novità: ad esempio IWBank e Visa stanno lanciando sul mercato la carta anti-frode “one-time-code”.

La Carta di Credito

Attualmente i pagamenti tramite carta di credito avvengono nelle seguenti modalità:

• Pagamento presso un esercizio – Si fornisce la carta al negoziante la propria carta di credito e la carta d’identità [l'esercente dovrebbe richiedere obbligatoriamente un documento di riconoscimento, ma nella pratica questo raramente avviene salvo che, forse, nelle grosse catene di distribuzione]. Firmi la ricevuta del pagamento.
• Pagamento Online – Inserisci i dati della tua Carta di Credito [numero carta, dati del titolare, validità e codice CVV] sul sito dell’esercente o più di frequente presso il sito di un istituto di credito con cui l’esercente è convenzionato.

Maggiore Sicurezza

Nel caso di un acquisto presso un esercizio o in caso di un prelievo contante presso uno sportello bancomat il rischio è che la carta venga clonata.

La diffusione della tecnologia del chip su tutte le carte e su tutti i POS ridurrà notevolmente questa possibilità.

Nel caso di un acquisto online il rischio maggiore è che i dati che inviamo per l’acquisto vengano intercettati da qualche malintenzionato che possa successivamente riutilizzarli.

In questo caso la maggiore sicurezza può essere introdotta mediante la richiesta, durante la transazione, di un codice variabile che, anche se intercettato, non possa essere riutilizzato.

Una tecnologia finalizzata a questo obiettivo è stata recentemente introdotta in Italia da Visa ed IWBank.

Considerazioni Personali

Sono sicuramente favorevole a qualsiasi nuova tecnologia introduca una maggiore sicurezza nell’utilizzo degli strumenti di pagamento e che tuteli gli utenti.

Rimango però dell’opinione che già da adesso, con normali accorgimenti di buona condotta, ci sia la possibilità di utilizzare gli strumenti di pagamento senza particolari rischi.

Oltre che sulla tecnologia è quindi importante fare leva sulla formazione e sulla cultura degli utenti, in modo da consentirgli di utilizzare le carte di credito in maniera corretta e sicura.

Proprio per spiegare il corretto utilizzo degli strumenti di pagamento l’ABI ha rilasciato una guida intitolata “Tutte le novita’ della SEPA – Guida all’uso delle Carte di Pagamento“.

Linkografia

SEPA su Wikipedia

Crediti Fotografici

Banca Nazionale di Romania di Gabi Agu

Entro il 2010 Carte di Credito piu’ sicure e' un articolo tratto da: Banca Online di Enrico Vignali Banca Online è anche su Facebook, con un "like" potrai accedere ad ulteriori contenuti pubblicati in esclusiva.

Quando ti ho illustrato le tecniche di frode utilizzate dai truffatori, quali il phishing o le meno conosciute boxing, trashing, vishing e smishing, abbiamo visto che tali frodi funzionano perchè è possibile effettuare transazioni senza la necessità di avere fisicamente disponibile la carta di credito.

La Carta di Credito Anti-Frode

Al fine di offrire un nuovo ed importante servizio ai propri clienti, Visa ha creato una carta di credito progettata per garantire la massima sicurezza durante le transazioni via Internet.

La carta “One-Time-Card”, presentata alla stampa nel mese di novembre dello scorso anno, ha l’aspetto di una normale carta di credito, ma sul retro è integrato un chip che consente la generazione di un codice istantaneo e dinamico che andrà a sostituire nell’uso quotidiano il codice di sicurezza CVV.

Il funzionamento è del tutto similare a quello dei token che normalmente utilizzi per l’accesso alla tua Banca Online. Il processo di autenticazione avviene in tre fasi:

1. Durante una transazione, il titolare della carta di credito attiva il processo di autenticazione schiacciando i tasti presenti sul retro della carta;
2. Viene richiesto all’utente di inserire un codice PIN personale;
3. Compare sul display della carta Visa, a questo punto, un codice alfanumerico monouso che dovrà essere inserito per ultimare la transazione.

In questo modo si introduce un livello di sicurezza superiore, in quanto un malintenzionato, anche se riuscisse ad entrare in possesso dei dati della tua carta di credito, non potrebbe riutilizzarli senza avere fisicamente in mano lo strumento di pagamento e conoscere il tuo codice PIN.

La Partnership Visa-IWBank

Per questo mese è previsto il lancio della carta sul mercato, grazie al progetto Visa al quale aderiscono quattro banche europee tra cui IWBank in Italia.

L’avvio del progetto è stato annunciato con un comunicato stampa da IWBank per la metà di Aprile 2009 [anche se al momento il progetto non mi risulta ancora avviato].

Con questo progetto IWBank si conferma una delle Banche Online leader a livello europeo, che fa della sicurezza dei propri clienti una chiave importante del servizio offerto alla propria utenza.

Linkografia

Visa Europe

Risparmia in Rete – Visa sperimenta la carta di credito con codice alfanumerico

The Tech Erald – Visa offers cards with keypads to fight online fraud

Video di Presentazione

Video Carta di Credito Visa “One-Time-Code” 01

Video Carta di Credito Visa “One-Time-Code” 02

Visa e IWBank lanciano la carta di credito antifrode e' un articolo tratto da: Banca Online di Enrico Vignali Banca Online è anche su Facebook, con un "like" potrai accedere ad ulteriori contenuti pubblicati in esclusiva.

L’obiettivo di oggi è quello di fare una panoramica delle altre tipologie di truffa che, anche se meno famose del phishing, sono altrettanto utilizzate e diffuse.

Boxing

Mediante questa tipologia di truffa, il malintenzionato si impossessa dei dati personali della vittima, sottraendo gli estratti conto o la carta stessa in modo da reperire i dati personali necessari all’utilizzo. Questa tecnica, che prende il nome dall’atto di sotrarre la posta dalla cassetta delle lettere, consente al truffatore di avere a disposizione i dati necessari per l’utilizzo della carta di credito della vittima via internet o telefono.

Trashing

Attenzione a dove getti gli scontrini della tua carta di credito o bancomat: potrebbe esserci in agguato un truffatore pronto a raccoglierli, soprattutto in prossimità di supermercati, ristoranti e strade note per lo shopping. Da questa “raccolta differenziata” nasce, dall’Inglese “trash” [spazzatura], il nome di questa tecnica.

Il truffatore utilizza successivamente questi documenti come fonte diretta e indiretta per ottenere informazioni riservate, tramite software reperibili sul Web.

Vishing

Il Vishing prende il suo nome dai termini “Voice” e “Phishing”: si tratta infatti di una truffa similare al Phishing applicata sul canale telefonico.

I truffatori, utilizzando un canale VoIp (a basso costo, anonimo e difficilmente tracciabile), telefonano ad una lista di vittime [il più delle volte sottratte da un elenco di clienti di un istituto finanziario].

Quando la vittima risponde al telefono, un messaggio registrato la induce a credere che ci siano state delle attività sospette nell’utilizzo della carta di credito, invitandola a richiamare un determinato numero di telefono.

La vittima, preoccupata, richiama il numero indicato a cui risponderà un nuovo risponditore automatico che chiederà di bloccare la carta inserendo, mediante la tastiera, tutti i dati della carta di credito.

A questo punto il truffatore avrà a disposizione tutti i dati per poter utilizzare la carta di credito, mentre la vittima sarà convinta di aver bloccato il proprio strumento di pagamento.

Smishing

Smishing prende il suo nome dai termini “SMS” e “Phishing”: è una truffa similare al Phishing realizzata mediante messaggi SMS inviati ai cellulari.

Mediante questa tecnica, vengono inviati sui cellulari sms di notifica di una spesa effettuata con la propria carta di credito. Questi SMS, al loro interno, indicano un numero telefonico [sempre VoIp, per rendere più difficile la tracciabilità] da chiamare per richiedere il blocco della carta.

La vittima è portata a chiamare con urgenza per bloccare la carta: come nel Vishing, gli verrà chiesto di inserire i dati della carta per poterla bloccare. Da questo momento in poi i dati della carta saranno in possesso del truffatore che potrà utilizzarla a piacimento.

Frodi “Carta non Presente”

Le truffe relative alle carte di credito, trattate nell’articolo di oggi ed in quello della scorsa settimana, rientrano nella categoria più ampia delle cosiddette “Frodi Carta non Presente”. Questa categoria è così definita in quanto i dati ottenuti con l’inganno vengono riutilizzati in transazioni dove non è richiesta la presenza fisica della carta o l’apposizione della firma da parte del titolare [quindi principalmente via Internet].

Linkipedia

Definizione Vishing su Wikipedia [English]

Definizione SMiShing su Wikipedia [English]

Definizione Furti d’Identità [English]

Frodi Card Not Present

SMiShing: attenzione alle nuove truffe via SMS

Banche Online: Attenzione alle Truffe Informatiche [seconda parte] e' un articolo tratto da: Banca Online di Enrico Vignali Banca Online è anche su Facebook, con un "like" potrai accedere ad ulteriori contenuti pubblicati in esclusiva.

Bisogna quindi evitare l’utilizzo dei servizi di Banca Online o gli acquisti via Internet con Carta di Credito?
La mia risposta è chiaramente no: io utilizzo questi strumenti regolarmente da dieci anni, senza che mi sia mai capitato niente.

E’ ovviamente necessario sapere quali sono i rischi che si corrono e come eventuali malintenzionati possano sottrarre i nostri dati personali e riutilizzarli.

Phishing, Boxing, Trashing e Vishing. Questi termini inglesi, all’apparenza insignificanti, sono purtroppo sempre più diffusi nella cronaca giornaliera, quando si parla di frodi creditizie.

Vediamo di conoscere nel dettaglio questi sistemi di truffa.

Pishing

Il phishing è una attività illegale utilizzata per poter accedere ad informazioni personali o riservate delle vittime.

La sottrazione avviene mediante l’invio di comunicazioni elettroniche, in particolare email fasulle, ma anche comunicazioni via chat o contatti telefonici.

Il furto dei dati personali avviene generalmente in due fasi:

1. Invio di un messaggio di posta elettronica: questa mail risulta all’apparenza inviata dalla banca o dall’istituto di credito. All’interno della mail la grafica ed il logo sono del tutto simili a quelli utilizzati nelle comunicazioni ufficiali degli enti. Generalmente, all’interno della mail, si richiede di fare l’accesso al sito per verificare le proprie credenziali o sbloccare il proprio conto corrente. I link contenuti, in realtà, non portano al sito ufficiale dell’istituto di credito, ma ad un sito sito “clone” [pur facendo comparire sulla barra degli indirizzi del browser, l'indirizzo del nostro istituto].
2. Il sito “clone”: è un sito, o pagina, che copia in tutto e per tutto la pagina Web del tuo Istituto di Credito. L’utente inserisce così le proprie credenziali [Username e Password] che vengono catturate dal truffatore, che potrà comodamente accedere con le stesse all’interno dell’area del tuo Istituto di Credito a te riservata.

Alcuni esempi di phishing possono essere esaminati sul sito Anti-Phishing.it o su MagnaRoma.

Come difendersi

Banche, Istituti di Credito e Post non utilizzano posta elettronica richiendo dati quali il nome utente e la password: questi dati sono conosciuti solo dall’utente e non vanno comunicati mai a nessuno. Per lo stesso motivo non verrà chiesto dal nostro istituto di fare un accesso al servizio via mail.

Se è vero che in alcuni casi la truffa è evidente, perchè ad esempio la mail è scritta in italiano poco corretto o ci arriva da un istituto del quale non siamo clienti, a volte, invece, è difficile accorgersi dell’inganno.

Mi è capitato, ad esempio, di ricevere un phishing relativo a CartaSi della quale sono cliente.

CartaSi invia periodicamente una comunicazione in cui avvisa della disponibilità degli estratti conto. Questa mail era stata replicata integralmente rendendola del tutto identica all’originale, lasciando addirittura integri i collegamenti alla privacy originali, ma modificando solo il link di rimando alla pagina di accesso all’area privata del sito CartaSi.

Mi sono accorto dell’inganno solo perchè la mail è arrivato ad un mio indirizzo mail secondario e non su quello dove ricevo normalmente le comunicazioni dell’Istituto.

Il mio consiglio è quello quindi di non accedere mai alle pagine degli Istituti con i link inseriti in mail o comunicazioni, ma di accedere digitando sempre a mano nel browser l’indirizzo corretto [oppure salvarlo nei Preferiti].

Siti utili sul Phishing

Phishing su Wikipedia e Wikipedia Italia
Anti-Phishing
Polizia Postale

Nei prossimi giorni, ti parlerò delle altre tecniche di truffa.

Ti è mai capitato di ricevere mail di phishing che ti hanno tratto in inganno?

Hai qualche esperienza diretta da raccontare? Lascia un commento!

Aggiornamenti

Banche Online – Altre tecniche di frode informatica

Banche Online – Esempi di Phishing Unicredit e Poste Italiane

Banche Online: attenzione alle truffe informatiche e' un articolo tratto da: Banca Online di Enrico Vignali Banca Online è anche su Facebook, con un "like" potrai accedere ad ulteriori contenuti pubblicati in esclusiva.